Når du planlægger din pension, støder du ofte på ordet “livrente.” Men hvad betyder det egentlig, og hvordan fungerer en livrenteordning? I denne artikel får du en grundig og enkel introduktion til livrenten og dens mekanismer.
Hvad er en livrente?
En livrente er en pensionsordning, hvor du modtager en fast, løbende udbetaling resten af livet – uanset hvor gammel du bliver. Du indbetaler typisk løbende til ordningen gennem hele dit arbejdsliv, og når du går på pension, sikrer livrenten, at du har en fast månedlig indtægt, så længe du lever.
Hvordan beregnes udbetalingen fra en livrente?
Livrenteudbetalingen beregnes primært på baggrund af følgende faktorer:
- Din samlede indbetaling: Jo mere du indbetaler, desto højere bliver din månedlige udbetaling.
- Dit pensionsselskabs afkast: Typisk opnår livrenteordninger et relativt konservativt afkast på omkring 3-5 % årligt. For eksempel opnåede ATP, som er en af Danmarks største livrenteudbydere, et årligt afkast på cirka 3 % i første halvår af 2024, og deres gennemsnitlige afkast de seneste ti år ligger omkring 4-5 % (ATP’s halvårsrapport, 2024).
- Din alder ved pensionering: Jo tidligere du går på pension, desto lavere vil den månedlige udbetaling være, da beløbet skal række i flere år.
- Forventet levetid: Din udbetaling fastlægges ud fra statistiske forventninger til, hvor længe du vil leve.
Et konkret eksempel på beregning af livrente
Lad os tage et eksempel, hvor du indbetaler 120.000 kr. årligt i 30 år med et gennemsnitligt afkast på 4 % om året:
- Efter 30 år har du opsparet cirka 6,7 millioner kroner.
- Med en forventet levetid på 87 år (fra pensionering som 65-årig) beregnes en årlig udbetaling typisk til omkring 5-6 % af din opsparede kapital.
- Dette resulterer i en månedlig udbetaling på cirka 30.700 kr. før skat. Efter skat vil du typisk stå tilbage med omkring 17.800–19.300 kr. om måneden.
Fordele ved livrente
- Livslang sikkerhed: Du får en fast månedlig udbetaling, så længe du lever, hvilket giver tryghed.
- Skattefordel: Indbetalinger er ofte fradragsberettigede i topskatten.
Ulemper ved livrente
- Ingen arv til dine efterladte: Når du dør, stopper udbetalingerne. Restkapitalen går til pensionsselskabet, ikke til dine arvinger.
- Lav fleksibilitet: Når pengene først er indbetalt, mister du kontrollen over dem.
- Begrænset afkast: Afkastet er lavere sammenlignet med investering i frie midler.
Hvornår kan livrenten være det rigtige valg?
En livrente kan være attraktiv, hvis du ønsker maksimal økonomisk tryghed uden risiko for at løbe tør for penge, og hvis arv ikke er en prioritet. Hvis du derimod ønsker mere fleksibilitet, højere potentielt afkast, og muligheden for at efterlade arv, bør du overveje andre løsninger såsom investering af frie midler.
Konklusion
Livrenten tilbyder økonomisk tryghed livet ud, men den kommer med klare begrænsninger. Det er vigtigt at vurdere dine egne behov, ønsker og økonomiske mål, inden du vælger en livrenteordning som din primære pensionsstrategi.